Каско это имущественное страхование

Ка́ско (от исп. casco шлем или нидерл. casco корпус) — страхование средств транспорта (автомобилей, судов, самолётов, вагонов) от ущерба, хищения или угона. Не включает в себя страхование перевозимого имущества (карго, англ. cargo ), ответственности перед третьими лицами и т. д. [1]

В страховании каско активно используются различные виды франшизы, часто правилами страхования предусматривается возможность абандона.

Содержание

Страхование каско в России [ править | править код ]

Сборы и выплаты по страхованию каско в РФ для разных видов транспорта [ править | править код ]

Таблица «Сборы и выплаты по каско за 2016 год» (по данным ЦБ РФ) [2]

Подвид страхования имущества Премии, тыс.руб Выплаты, тыс. руб Уровень выплат

Автокаско	170 672 096	97 472 694	57,11%
Страхование железнодорожного транспорта	1 430 042	552 031	38,60%
Страхование воздушного транспорта	8 700 507	3 169 634	36,43%
Страхование водного транспорта	5 433 425	4 075 903	75,02%

Автокаско в России [ править | править код ]

В отличие от ОСАГО, тарифы на автокаско в России не устанавливаются Центральным банком Российской Федерации, и у каждой страховой компании есть свои программы со своими собственными базовыми тарифами и поправочными коэффициентами. Каждая компания стремится оптимизировать отношение страховых премий к страховым выплатам, для чего проводится постоянный сбор статистики страховых случаев. На основе статистики устанавливаются страховые коэффициенты, по которым вычисляется стоимость страхования каско для каждого конкретного случая. Предпочтение отдаётся взрослым, опытным водителям, семейным автомобилям, способствующим спокойному стилю вождения. Для таких категорий меньшие риск по ущербу и, соответственно, минимальные тарифы на страхование. На стоимость (тариф) каско для конкретного автомобиля существенным образом влияют статистика угонов для данной модели в данной местности, стоимость запчастей и нормо-часа на станциях технического обслуживания в данной местности, наличие или отсутствие франшизы, устойчивость данной модели к угонам и наличие специальных противоугонных устройств, опыт и страховая история водителя, объём пакета дополнительных услуг, включаемых по желанию страхователя в полис (эвакуация, сбор документов, выезд аварийного комиссара и пр.). [3]

Расчёт стоимости полиса автокаско можно произвести как в офисе выбранной страховой компании, так и в режиме онлайн с помощью автоматического расчёта. Такой расчёт позволяет узнать приблизительную стоимость полиса для конкретного автомобиля, сравнить предложения от разных страховых компаний с учётом коэффициентов и программ интересующего страховщика и выбрать наиболее выгодный вариант страхования.

Основные участники рынка автокаско в РФ [ править | править код ]

Таблица «Ренкинг страховщиков по автокаско за 2016 год» [4]

№ Наименование Премии, тыс.руб Доля рынка Выплаты, тыс. руб Уровень выплат

1	Ингосстрах	28 927 119	17,0%	14 034 701	48,5%
2	РЕСО-Гарантия	28 041 569	16,4%	13 790 925	49,2%
3	Росгосстрах	22 990 292	13,5%	12 771 820	55,6%
4	ВСК	13 706 586	8,0%	7 167 212	52,3%
5	Согласие	13 562 229	8,0%	10 606 471	78,2%
6	АльфаСтрахование	13 552 156	7,9%	8 046 548	59,4%
7	Ренессанс Страхование	8 417 571	4,9%	5 293 910	62,9%
8	Согаз	7 374 105	4,3%	3 200 673	43,4%
9	Эрго	4 086 346	2,4%	2 226 663	54,5%
10	Энергогарант	2 941 260	1,7%	1 596 727	54,3%

Крупные страховые выплаты по автокаско в РФ [ править | править код ]

Крупные страховые выплаты по автострахованию, данные страховой компании «РЕСО-Гарантия» и издания «Мотор» [5] .

Заключение договора КАСКО предполагает включение в полис определенного набора рисков. Именно это будет определять, является событие страховым или нет. Какие бывают страховые риски? Какую защиту обеспечивает каждый из них?

Прежде чем рассматривать классификацию страховых рисков, стоит определить, что же это такое. При каких условиях произошедшее событие будет считаться страховым. И какие виды выплат положены при возникновении различных страховых случаев.

Что такое страховой риск

Страховщики под определением страхового риска понимают наступление определенного события, после регистрации которого клиенту будет выплачено возмещение ущерба. Но сделано это будет только в том случае, если данная рисковая ситуация прописана в условиях договора КАСКО.

Другими словами страховой риск КАСКО – это определенное событие, в результате наступления которого был причинен ущерб имуществу, жизни и здоровью собственника ТС или третьих лиц. А полис КАСКО оформляется для получения возмещения, способного покрыть убытки, возникшие в связи с этим.

Читайте также:  Как и где поменять водительское удостоверение

Виды страховых рисков по КАСКО

Разные компании, на основании действующих в них правил КАСКО, включают в договора различные страховые риски. И если обобщить всю полученную информацию можно выделить следующие виды страховых рисков:

• Ущерб, в том числе и полное уничтожение.
• Хищение.
• Защита дополнительно установленного оборудования.
• Гражданская ответственность.
• Несчастный случай.
• Утрата товарной стоимости.
• GAP
• Возникновение непредвиденных расходов.

И, естественно, от того сколько и какие страховые риски КАСКО будут включены в договор, будет зависеть стоимость самого полиса. Каждый пункт этого списка включает в себя страховые события определенного характера, при наступлении которых собственник ТС может рассчитывать на возмещение ущерба. А для того, чтобы определиться, какие риски включить в договор КАСКО, давайте рассмотрим их по отдельности и более подробно.

Ущерб

Риск «Ущерб» предполагает выплаты возмещения при нанесении автомобилю любых повреждений или же при полном его уничтожении. Страховым случаем по этому риску являются следующие события:

• ДТП — при выезде с парковки или стояки, столкновение с другим ТС на проезжей части, повреждения не движущегося автомобиля, повреждения другим механическим ТС на стоянке, наезд на различные предметы, людей или животных, опрокидывание или падение ТС, повреждение ТС по вине дорожных, дорожно-эксплуатационных, коммунальных или технических служб.
• Возгорание или взрыв в результате поджога, удара молнии или переход огня от соседнего предмета.
• Природные явления – землетрясение, обвал, оползень, извержение вулкана.
• Гидрологические явления – наводнение, паводок, ледоход.
• Метеорологические явления – вихрь, ураган, смерч, удар молнии, град, цунами, сель.
• Падение инородных предметов – снега, льда, летательных аппаратов, частей зданий и сооружений.
• Разбивание стекол – лобовых, задних и боковых, стекол осветительных приборов, люков.
• Действия животных – внешние и внутренние повреждения.
• Противоправные действия третьих лиц — повреждение ТС, хищение отдельных деталей, узлов, агрегатов.
• Аварии сетей — водопроводных, канализационных, тепловых.
• Провал ТС — провал под грунт, провал дорог и мостов, провал под лед.
• Техногенные аварии и катастрофы.
• Повреждение при транспортировке — буксировка, эвакуация с полной или частичной погрузкой.
• Законные действия сотрудников правоохранительных органов, аварийных или спасательных служб.
• Терроризм или террористический акт.

Хищение

Под риском «Хищение» подразумевается полная утрата ТС в результате кражи, грабежа, разбоя или угона. За любое из этих противоправных действий предусмотрена уголовная ответственность. В некоторых компаниях угон подразделяется на два вида – похищение ТС с документами и ключами внутри и наоборот.

Для владельцев ТС, решившись на страхование КАСКО, риски ущерб и хищение являются самыми не только актуальными, но и самыми популярными. Страховые случаи по ним происходят гораздо чаще, чем по остальным. Их наличие определяет полноту страховой защиты.

Дополнительное оборудование

Дополнительное оборудование – это все агрегаты и устройства, не предусмотренные в штатной комплектации автомобиля при выпуске с завода-изготовителя. Клиент за свой счет при желании устанавливает его на свое ТС. Риск повреждения или полного уничтожения дополнительного оборудования обычно принимается на страхование отдельно от полиса КАСКО. Защита подобных агрегатов и оборудования осуществляется на тех же условиях, что и сам автомобиль.

Гражданская ответственность

Риск «Гражданская ответственность» можно добавить к стандартному набору страховых событий, включенных в полис КАСКО. Она подразумевает собой расширение страхового покрытия ОСАГО. Другими словами ДСАГО – это страхование ответственности собственника ТС и вписанных в полис водителей перед третьими лицами касаемо причинения вреда имуществу, жизни и здоровью. Эта страховка является добровольной и включается в полис КАСКО только по желанию Клиента.

Несчастный случай

Такой риск добавляется в полис на добровольной основе строго по желанию страхователя. Несчастный случай – это получение повреждений различной степени тяжести застрахованным лицом в силу независящих от него причин. К этой категории относятся не только телесные повреждения, но также и серьезные нарушения функционирования организма человека, постоянная утрата трудоспособности (инвалидность 1,2 и 3 групп) и смерть в результате несчастного случая.

Утрата товарной стоимости

Риск утраты товарной стоимости достаточно популярное дополнение к полису КАСКО, так как вследствие ДТП и последующего ремонта ТС может потерять первозданный внешний вид. В силу этого его стоимость значительно уменьшится, что напрямую повлияет на сумму страхового возмещения при возникновении убытка. Риски по КАСКО, связанные с утратой товарной стоимости, на сегодняшний день достаточно актуальны. Спрос на них среди покупателей полисов КАСКО в последнее время возрос.

Со временем любой товар теряет часть своих полезных свойств. Автомобили исключением не являются. Включение в полис КАСКО такого риска, как GAP, позволит вам компенсировать разницу между реальной стоимость ТС и его первоначальной ценой. Особенно это актуально при выплате ущерба по полной гибели ТС или угоне.

Читайте также:  Багажник на nissan x trail t32

Непредвиденные расходы

Данный риск включается в полис КАСКО на случай возникновения у страхователя непредвиденных расходов, например, при необходимости оплатить услуги аварийного комиссара или юридическую помощь. Обычно такие траты связаны с регистрацией или устранением последствий ДТП. Страховая компания сможет компенсировать следующие расходы:

• Техпомощь с выездом к месту нахождения автомобиля – повреждение шин и дисков, доставка бензина, устранение неисправностей, не позволяющих самостоятельно доставить ТС в сервис, эвакуация, замена севшего аккумулятора, починка пришедших в негодность замков дверей, багажника и капота, сигнализаций.
• Багаж – сюда включается повреждение или утрата багажа и ценных вещей находившихся внутри автомобиля в момент аварии.
• Животные – компенсируются расходы, связанные с лечением или гибелью находившегося в салоне домашнего любимца.
• Транспортные расходы – расходы, связанные с вынужденным обращением к услугам частных перевозчиков, такси.
• «Подменный водитель» — вызов специалиста для транспортировки ТС и его владельца до места госпитализации или на стоянку в силу физической недееспособности страхователя.
• Подменный автомобиль – расходы на вынужденную аренду ТС в силу невозможности использования технически неисправной машины страхователя.
• Обращение за консультацией и помощью к специализированным юристам.
• Вызов аварийного комиссара.
• Разрешение споров в том случае, если ДТП произошло за пределами РФ.

Страхуя автомобиль по КАСКО, риски возникновения неучтенных расходов будут вам безразличны. Любой из этих страховых рисков может быть добавлен в полис КАСКО по вашему желанию. Но у различных страховщиков их набор будет иметь отличия. Информацию о наличии того или иного риска вы сможете получить, ознакомившись с индивидуальными условиями страхования. А полученные знания о существующих страховых рисках по КАСКО поможет вам определиться с выбором условий по КАСКО и набором страховых рисков.

ЧТО НЕОБХОДИМО ЗНАТЬ ПОТРЕБИТЕЛЮ ПРО АВТОКАСКО?

Как правило, приобретая новый автомобиль, человек хочет обезопасить его всеми способами, и помимо заключения договора обязательного страхования автомобиля (ОСАГО) он заключает «на всякий случай» дополнительный договор – КАСКО. На что стоит обратить внимание при заключении такого договора?

Договор КАСКО – это договор добровольного страхования автомобиля, связанный с защитой соответствующих имущественных прав водителя в случае непредвиденных обстоятельств (ДТП, стихийные бедствия, пожары, взрывы, противоправные действия третьих лиц и т.д.). Договор КАСКО заключается по инициативе страхователя. Размер страхового покрытия, перечень страховых рисков и иные условия добровольного страхования определяются договором по соглашению сторон.

Основные термины, использующиеся в договоре КАСКО:

• страхователь (выгодоприобретатель) — лицо, заключившее со страховщиком договор страхования;
• страховщик — страховая организация, которая вправе осуществлять страхование на условиях и в порядке, установленных законодательством, и в соответствии с разрешением (лицензией), выданным органом страхового надзора (Банком России);
• страховая премия – сумма, которую страхователь обязуется уплатить страховщику при заключении договора;
• страховая сумма — сумма, предусмотренная законодательством или договором, в пределах которой страховщик осуществляет выплату при наступлении страхового случая;
• страховой случай – свершившееся событие, предусмотренное законодательством или договором, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю;
• страховой тариф – ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Следует отметить, что договор КАСКО относится к договорам добровольного страхования, и автовладелец сам выбирает, заключать ему такой договор или не заключать. Отсутствие договора КАСКО не ограничивает возможность использования автомобиля.

Размер денежной компенсации по договору КАСКО, как правило, существенно выше размера компенсации, предусмотренной Федеральным законом от 01.01.01 г. N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» для договоров ОСАГО. Часто договор КАСКО заключается одновременно с договором ОСАГО. Следует отметить, что банковские программы кредитования в связи с покупкой нового автомобиля при залоге транспортного средства предусматривают обязательное оформление КАСКО, при этом выбор страховой компании, как показывает практика, остается за банком.

Согласно ст. 943 Гражданского кодекса РФ (далее — ГК РФ), условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Как правило, договор КАСКО заключается путем выдачи страхователю на основании его письменного заявления страхового полиса с приложением Правил страхования соответствующего вида, утвержденных данным страховщиком или ассоциацией страховых организаций.

В соответствии со ст. 3 Закона Российской Федерации -1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Правила страхования должны содержать положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Читайте также:  Как сделать самодельную кпп

Поскольку при прочих равных условиях условия договора КАСКО могут различаться у разных страховщиков, при заключении договора рекомендуется получить в страховой компании разъяснения по следующим вопросам:

• порядок заключения договора страхования, вступления его в силу и прекращения, в том числе наличие или отсутствие возможности возврата части страховой премии при досрочном расторжении договора;
• страховой риск: «угон» и «ущерб», либо «угон» и «полная гибель», либо только «ущерб»;
• возможность и условия применения франшизы (часть ущерба, которую страховая компания не возместит). Применение франшизы удешевляет стоимость страховой услуги. Франшиза может быть условной (страховщик освобождается от возмещения убытка, если его размер не превышает размер франшизы, однако возмещает его полностью в случае, если размер убытка превышает размер франшизы) и безусловной (размер страховой выплаты определяется как разница между размером убытка и размером франшизы);
• возможность уплачивать страховую премию в рассрочку;
• общие условия выплаты страхового возмещения;
• форма выплаты: ремонт по направлению страховщика — у официального дилера или на СТОА и (или) выплата денег (на основании калькуляции страховщика и (или) независимой экспертизы, оценки). Как правило, выбор формы возмещения в виде направления на ремонт уменьшает размер страховой премии, но сроки ремонта по сравнению с самостоятельным обращением обычно больше;
• порядок возмещения при угоне автомобиля;
• основания для отказа в страховой выплате;
• возможность выезда аварийного комиссара на место ДТП и (или) для осмотра и фиксации повреждений автомобиля, сбора документов, услуги эвакуатора и т.д.

Таким образом, в отличие от договора ОСАГО, договор КАСКО предоставляет больше свободы страховой организации в выборе правил страхования. Именно на правила страхования следует обращать особое внимание при заключении данного договора.

Как правило, стандартный полис КАСКО обеспечивает страховой защитой лишь оборудование, входящее в заводскую комплектацию транспортного средства, а все установленное после подпадает под определение «дополнительное оборудование» и страхуется отдельно. Обычно к полису КАСКО прилагается перечень страхуемого дополнительного оборудования с указанием отдельно страховой суммы по каждому застрахованному предмету. Страхование дополнительного оборудования производится либо на основании платежных документов (наличии квитанций, чеков, подтверждающих стоимость оборудования), либо по оценке стоимости экспертами страховой компании. При страховании дополнительного оборудования страхователь должен быть полностью проинформированным о том, какую страховую защиту и от каких именно рисков он получает при страховании дополнительного оборудования, с износом или без учета износа будут осуществляться выплаты за детали. Правила КАСКО в разных компаниях могут существенно отличаться, износ дополнительного оборудования варьироваться от 10% до 40% в год. Некоторые страховые компании осуществляют компенсацию только при полной потере дополнительного оборудования, то есть, фактически, оборудование страхуется только от угона.

Если во время действия договора страхования на автомобиль дополнительно установлены еще какие-либо элементы, необходимо показать автомобиль страховщику и попросить расширить полис, включив в него новые детали. Только в этом случае страховка будет распространяться и на вновь установленные элементы. Важным фактом является привязка дополнительного оборудования к конкретному автомобилю. Например, если застрахованная автомагнитола переставлена на автомобиль другого лица и ее похитят, страховщик откажет в компенсации ее стоимости.

Также при заключении договора необходимо обратить внимание на лимит ответственности. Правилами страхования определяется тип страховой суммы и количество страховых случаев, на которое рассчитан полис:

• Для опытного водителя: страхование «по первому страховому случаю». Выплаты не больше одного страхового случая в год, после единственного страхового случая обязательства страховщика прекращаются. Среди всех вариантов этот – наиболее дешевый.
• Для менее опытного водителя: договор с агрегатной страховой суммой (неограниченное число страховых случаев). Если эта сумма исчерпана, то обязательства страховщика по следующим выплатам прекращаются.
• Для новичка: договор с неагрегатной суммой, в пределах которой возмещение будет выплачено по каждому страховому случаю, независимо от их числа. Среди всех вариантов этот – самый дорогой.

При наступлении страхового случая рекомендуется представлять в страховую компанию копии документов, даже если Правилами страхования предусмотрено представление оригиналов. Документы рекомендуется передать под роспись работнику страховой компании. По возможности, следует проставить печати на копиях документов, которые остаются у страхователя. Если в страховой компании отказываются принять документы, рекомендуется отправить их заказным письмом с описью вложения.

Источник: autobryansk.info