Возврат каско при досрочном погашении автокредита

При оформлении кредита на покупку автомобиля финансовые организации часто настаивают на оформлении страхования, ведь это существенно снижает их риски, а также обеспечивает финансовую безопасность заемщикам.

Виды страхования при автокредите

Основным видом страхования при автокредите является непосредственно добровольное автострахование, то есть полис КАСКО. Оформление такой страховки при кредите на покупку машины становится для автолюбителей добровольно-принудительным процессом. С одной стороны, законодательство рассматривает КАСКО как добровольное страхование, и никто не может заставить или принудить гражданина оформить его. С другой стороны, при отказе от страховки банки имеют право отказать в выдаче кредита без объяснения причин.

Вторым по популярности видом страхования при автокредите является страхование жизни и здоровья заемщика.

Кроме того, некоторые банки настаивают на оформлении GAP-страхования (дополнение к КАСКО, направленное на возмещение средств при полной гибели или хищении ТС) или страхования заемщика на случай потери работы.

Дорогие читатели! В наших статьях мы рассматриваем типовые способы решения юридических вопросов, но каждый случай носит индивидуальный характер. Если вы хотите узнать как решить именно Вашу проблему — обращайтесь через форму онлайн-консультанта справа или звоните нам по телефонам:

+7 (499) 110-33-98 Москва, Московская область
+7 (812) 407-22-74 Санкт-Петербург, Ленинградская область
Остальные регионы: онлайн-консультант>>
Это быстро и бесплатно!

Есть ли возможность вернуть КАСКО при автокредите

Статья №958 ГК РФ говорит о том, что страхователь вправе отказаться от договора страхования в случае, если:

• застрахованное имущество уничтожено, но не благодаря произошедшему страховому случаю (то есть в случае автокредитования – не в случае ДТП);
• надобность в услуге отпала (в данном случае – автокредит погашен).

Однако в соответствии с этой же статьей страхователь не может получить уплаченные ранее страховщику средства, если это не предусмотрено заключенным между ними договором. Соответственно, первым делом, при желании вернуть средства, уплаченные за КАСКО, заемщик должен ознакомиться с текстом договора на страхование. В идеале делать это следует до его заключения и подбирать страховую компанию, которая отвечает требованиям заемщика (например, предусматривает возможность досрочного расторжения договора с возвратом уплаченных средств).

В договоре страхования должна быть прописана возможность или невозможность расторжения договора и возврата средств, а также сроки.

Но существуют случаи, когда вернуть деньги за страховку не получится:

• страхователь получил выплаты по страховке от СК за угон или гибель ТС;
• полис был приобретен в рассрочку, и платеж был не выплачен либо выплачен не вовремя;
• страхователь предоставил в СК неверные личные данные или данные о ТС.

Есть и еще один способ вернуть средства, уплаченные за КАСКО – доказать в судебном порядке, что услуга была навязана. Однако надо понимать, что сделать это будет нелегко, а судебные издержки, возможно, составят сумму большую, чем потраченные средства на страховку.

Кто должен вернуть деньги за КАСКО

Возврат средств, уплаченных за КАСКО, производит та организация, которая заключила со страхователем договор страхования. Чаще всего это та или иная страховая компания. Иногда договор страхования вписан в «тело» договора по автокредитованию, в таком случае страхователем выступает сам банк.

Порядок возврата КАСКО

Для того чтобы вернуть средства, уплаченные за полис, если эту возможность предусматривает договор страхования, страхователь должен произвести следующие шаги:

1. Полностью погасить долг перед банком.
2. Получить справку по форме банка о погашении суммы займа.
3. Написать заявление в страховую компанию в двух экземплярах, на своем проставить входящую отметку.

Заявление может быть составлено в свободной форме, но должно содержать такую информацию, как:

• данные о страхователе: ФИО, адрес, контактные данные;
• данные о страховой компании: наименование, юридический адрес;
• данные о заключенном договоре страхования: номер, дата, сумма;
• данные о том, что страхователь не нуждается больше в услуге, а также на каком основании это происходит (возврат банку всей суммы займа);
• просьбу к СК о расторжении договора и возврате неиспользованных средств;
• реквизиты страхователя;
• перечень прикладываемых документов;
• подпись и дату.

К заявлению необходимо приложить следующие документы:

• паспорт страхователя;
• ПТС;
• копию договора на автокредит;
• полис КАСКО, чек на его оплату;
• справку о погашении долга перед банком.

Читайте также:  Какой штраф предусмотрен за непристегнутый ремень

Каждая страховая компания имеет собственные правила расчета возврата средств по страховкам (если такое вообще предусмотрено их регламентом), которые можно посмотреть на официальном сайте организации.

Но, можно примерно рассчитать сумму возврата, воспользовавшись алгоритмом:

1. Определить стоимость полиса КАСКО за один день: для этого общую стоимость страховки следует разделить на количество дней (чаще всего это год, то есть 365 дней).
2. Определить количество дней, в которые страховка уже не нужна.
3. Умножить количество оставшихся дней на стоимость полиса за день.
4. Вычесть из полученной цифры сумму расходов на ведение дела (РВД). Тут следует понимать, что размер РВД у всех СК разный, но составляет примерно 30-50% от стоимости страховки.

Возврат средств происходит сразу же в кассе страховой компании либо в течение двух недель на счет клиента.

Можно ли вернуть средства за страховку при досрочном погашении автокредита

При досрочном погашении автокредита работает тот же механизм возврата, что и при погашении вовремя. То есть воспользоваться возвратом можно в том случае, если такая возможность предусмотрена конкретным договором страхования.

Дорогие читатели, информация в статье могла устареть, воспользуйтесь бесплатной консультацией позвонив по телефонам:
+7 (499) 110-33-98 Москва, Московская область
+7 (812) 407-22-74 Санкт-Петербург, Ленинградская область
Остальные регионы: онлайн-консультант>>
или задайте вопрос юристу через форму обратной связи, расположенную ниже.

При оформлении автокредита сотрудники банка обязывают клиента приобрести бланк добровольной защиты на весь срок действия кредитного договора. Рассмотрим в статье, как происходит возврат КАСКО при досрочном погашении кредита, какую сумму можно вернуть и что делать, если страховая компания отказывает.

Имеет ли право клиент вернуть деньги за КАСКО при досрочном погашении и в каких случаях

Добровольное страхование – продукт от страховой компании, в рамках которого компенсируются все расходы, связанные с восстановительным ремонтом, в результате возникновения ущерба или угона. Приобретая автомобиль в кредит, клиенту приходится приобретать договор, как минимум на год.

Поэтому, когда застрахованный автолюбитель погашает кредит раньше срока, появляется желание вернуть часть неиспользованной премии.

Порядок расторжения определяет страховая организация. Для этого необходимо внимательно изучить правила страхования. Что касается закона, то согласно п. 3 статьи 958, при досрочном расторжении по инициативе страхователя, страховая премия к возмещению не полагается, если иное не предусмотрено договором.

Случаи, предусмотренные правилами и договором:

1. Возврат по полису КАСКО при продаже автомобиляи погашении кредита

Ряд страховых компаний готовы вернуть средства по КАСКО после продажи машины в том случае, если страхователь выполнит ряд обязательных условий.

Необходимо:

• Погасить кредит и обратиться к страховщику с документом. Это необходимо для изменений условий договора, а именно выгодоприобретателя, которым выступал кредитор.
• После внесения изменений написать заявление, на имя руководителя, в котором оповестить, что транспортное средство в ближайшее время будет продано.
• После продажи автомобиля в течение 5 дней написать заявление на возврат по КАСКО.

Важно! Заранее оповещать о продаже и расторжении просит такая крупная страховая фирма, как Росгосстрах. Если все сделать по правилам, то можно получить возмещение. В противном случае страховщики откажут на законном основании.

1. 2. Смертисобственника

Это второе и последнее исключение из правил, когда финансовая организация готова вернуть средства. Наследнику по закону необходимо:

• обратиться в офис страховщика с документом, что кредит погашен;
• предъявить завещание, согласно которому можно установить наследника;
• написать заявление на расторжение договора.

Единственный минус, обратиться в офис финансовой организации наследник сможет только спустя 6 месяцев. Однако компенсация будет рассчитываться не с даты визиты, а с момента смерти владельца машины.

Что касается полной гибели автомобиля, то страховая организация не делает возврат на законном основании. Объясняется это тем, что после выплаты компенсации в полном объеме (в пределах страховой суммы) договор автоматически расторгается.

Если происходит расторжение по своему желанию, когда кредит погашен, и клиент просто желает забрать деньги, то выплата также не предусмотрена. Получит отказ клиент, если договор оформлен с рассрочкой и по КАСКО недоплата по взносам.

Сколько можно вернуть

Если после изучения правил или консультации со специалистом компании стало ясно, что возврат неиспользованной части предусмотрен, необходимо узнать сумму выплаты. Важно учитывать, что расчет делает страховщик по специальной формуле, которая прописывается в правилах или официальном сайте.

Для определения возврата денег по КАСКО следует:

1. Размер страховой премии поделить на общее количество дней действия договора. Это необходимо, чтобы определить стоимость КАСКО за 1 день.
2. Рассчитать количество дней, которые остались до окончания срока действия.
3. Умножить стоимость дня страховки на оставшееся количество дней действия полиса.
4. Из полученной суммы отнять расходы на ведение дела (РВД).

Важно! Стоит отметить, что расходы на ведение дела (РВД) каждая компания устанавливает по своему усмотрению. Согласно внутреннему регламенту компании, как правило, размер РВД находится в диапазоне от 30 до 50%.

Что касается выплаты неиспользованной части страховой премии, то ее финансовые компании перечисляют на личный счет страхователя, в течение 20 рабочих дней, после принятия полного пакета документов.

Читайте также:  Сколько стоит газовое оборудование 4 поколения

В случае если фирма нарушает сроки выплаты, то следует обращаться с жалобой в РСА или Центральный банк. При обращении вам потребуется копия заявления о расторжении, с отметкой о принятии от уполномоченного сотрудника страховой.

Порядок оформления

Обращаясь в офис страховщика, важно знать, как происходит возврат страховки КАСКО. Все что вам необходимо, это выполнить несколько простых шагов.

Порядок оформления возврата:

1. Подготовка документов. Прежде чем обращаться в центральный офис финансовой компании, будьте готовы изучить правила и понять, есть у вас право на досрочное расторжение страхового соглашения или нет. Далее предстоит подготовить полный пакет документов. Что именно вам потребуется, рассмотрим ниже в нашей статье.
2. Визит в офис и заполнение заявления. В офисе потребуется заполнить бланк заявления, в котором указать:

• личные и паспортные данные;
• номер страхового полиса;
• причину расторжения;
• реквизиты личного счета;
• перечень документов, которые прикладываете к заявлению;
• дату, подпись и расшифровку.

Крупные страховщики самостоятельно заполняют документ и дают своему клиенту для ознакомления и подписи.

1. 3. Получение копии заявления. По итогам визита у клиента на руках должна быть копия заявления, с отметкой о принятии. Документ пригодится в том случае, если организация нарушит сроки возмещения или вовсе не перечислит средства

Важно! Обращаться в офис страховщика стоит как можно скорее, поскольку считать возврат неиспользованной страховки по КАСКО сотрудник будет с даты подачи заявления.

Документы, которые понадобятся

Для возврата денег по КАСКО при продаже автомобиля потребуется полный пакет документов. Полный перечень всегда представлен в правилах добровольного страхования.

Пакет документов включает в себя:

• личный паспорт страхователя и собственника;
• оригинал бланка КАСКО;
• справка с банка, в случае досрочного погашения договора кредитования;
• документ, подтверждающий прекращение права собственности (если машина продана);
• реквизиты личного счета, куда перечислить средства.

Судебная практика

Разбирательство между банком и страхователем – частое явление, которое можно встретить в судебной практике, в результате отказа возврата по КАСКО. Автолюбители обращаются, когда страховщик отказывает в выплате или нарушает сроки выплаты.

Во втором случае все проще, поскольку нарушены права клиента и есть официальный документ, согласно которому финансовая компания приняла полный пакет документов для расторжения.

Что касается первого случая, то тут разбирательство происходит в пользу страховой компании. Как уже было сказано выше, если по ОСАГО условия возврата строго оговорены, то по КАСКО страховщик сам решает, выплачивать деньги при расторжении или нет.

При этом клиент должен понимать, что все расходы, связанные с ведением дела будут оплачиваться за счет собственных средств.

Конечно, бывают исключения, когда суд встает на сторону клиента. Такое бывает в том случае, если клиенту удается доказать, что финансовая организация нарушила условия полиса. Однако на практике такое бывает крайне редко.

Подводя итог, можно отметить, что возврат по КАСКО при продаже автомобиля возможен в том случае, если данное условие предусмотрено правилами страховщика. Конечно, застрахованный всегда может отстаивать права в судебном порядке, однако практика ведения таких дел говорит о том, что выигрывает всегда страховщик.

Если вы обращались в офис страховой компании, с целью расторжения бланка добровольной защиты, предлагаем поделиться своим опытом и рассказать читателям нашего портала:

• в какой компании покупали полис;
• согласилась ли организации вернуть часть денег, поскольку кредит был полностью погашен или был получен отказ;
• как происходила процедура расторжения;
• сколько денег вернули.

Дополнительно всем клиентам предлагаем получить консультацию по любому вопросу из сферы страхования у нашего эксперта. Мы обязательно поможем.

Будем рады, если после прочтения статьи вы поставите лайк и поделитесь статьей со своими друзьями в социальных сетях.

Подробнее о том, как расторгнуть договор ОСАГО читайте далее.

Зачастую при оформлении автокредита банки требуют, чтобы авто было застраховано. Причём не по ОСАГО, а добровольной страховкой. Можно ли вернуть КАСКО при досрочном погашении кредита и получить оставшуюся часть денег? И если да, то как именно это сделать?

Читайте также:  Как сбросить расход топлива на гранте

Можно ли вернуть деньги при досрочном погашении кредита?

Страхователь может в любое время разорвать договор КАСКО досрочно, если он уже не прекратил своё действие по другим причинам (например, машина была полностью уничтожена).

При этом страховая премия подлежит возврату, только если это предусмотрено непосредственно текстом документа. Эти положения можно найти в 958 статье ГК РФ .

Однако, когда страховка связана с автокредитом, договор имеет особый статус, поскольку:

• цель получения полиса не относится напрямую к страхованию;
• выгодоприобретателем является банк, а не владелец машины.

Также при покупке полиса КАСКО на машины, приобретённые в кредит, часто вводятся ограничения, которые выгодны только страховщику и банку, что противоречит первому пункту 10 статьи ГК РФ . Кроме того, право отказаться от любой услуги финансового свойства до истечения срока её действия и досрочно погасить займ, закреплено 32 статьёй закона «О защите прав потребителей» и 810 статьей ГК соответственно.

Банк не имеет права навязывать к автокредиту какие бы то ни было дополнительные услуги, включая страховку. Отказаться от приобретения полиса КАСКО можно ещё на этапе получения кредита, но об этом банки, как правило, клиентам не сообщают.

Из всего этого следует, что в договоре страхования на авто, которое было куплено в кредит, должен быть пункт о прекращении его действия вместе с досрочным погашением кредита. Причём с возвратом страхователю части его денег за неиспользованное время КАСКО. По крайней мере, так считали судьи Арбитражного суда, принимавшие решение по подобным делам.

В целом, практика показывает, что вернуть деньги за добровольное страхование или хотя бы какую-то часть из них вполне возможно. Но существует несколько ситуаций, при которых расторжение договора досрочно или возвращение денег будет невозможным:

• в рамках полиса страхователем была получена выплата за угон или полное уничтожение машины;
• полис был куплен в рассрочку, и покупатель не внес платёж вообще, либо не сделал этого вовремя;
• при оформлении КАСКО хозяин машины предоставил страховщику неверные сведения;
• бумага содержит в себе пункт о невозможности досрочного расторжения либо о том, что уплаченные средства в такой ситуации не возвращаются.

Порядок расторжения договора КАСКО

Сразу после того, как автокредит будет закрыт, необходимо подать в офис страховщика заявление о разрыве договора, которое он обязан принять. Его составляют в двух экземплярах. Один из них остаётся у клиента. Необходимо обязательно требовать, чтобы на нём была проставлена отметка о получении.

Как правило, деньги возвращают либо сразу наличными в кассе, либо в течение двух недель перечисляют на счет клиента, указанный в заявлении. Из общей стоимости КАСКО будут вычтены уже прошедшие дни срока, а также стоимость услуг страховой по обслуживанию полиса. Остальное должны вернуть клиенту. Если этого не случилось, необходимо подать жалобу в Центробанк. Это можно сделать через его официальный сайт. Если и эта мера не решит проблему, обращаться придётся уже в суд.

Сбор документов

Чтобы разорвать договор потребуются следующие документы:

• заявление;
• полис КАСКО;
• паспорт владельца машины;
• ПТС, можно копию;
• справка из банка о том, что кредит погашен;
• копия договора о кредите;
• квитанция или чек об оплате полиса.

Большая часть бумаг должна быть представлена оригиналами. Они не остаются у страховщика – с них просто снимают копии в офисе организации и возвращают владельцу.

Заявление может быть написано в любой форме, однако у каждой страховой есть свои правила и образцы подобных документов. Чтобы не возникало дополнительных трудностей, рекомендуется этим правилам следовать. В любом случае, бумага должна содержать следующие сведения:

• кому и кем подается данное заявление;
• сам текст с просьбой досрочно разорвать договор и вернуть деньги за неиспользованное время;
• реквизиты, куда перечисляются эти средства;
• список документов, которые были приложены к заявлению;
• подпись и её расшифровка;
• дата подачи.

К жалобе в Центробанк необходимо будет приложить свой экземпляр заявления (копию), с отметкой страховщика о его получении. При обращении в суд понадобится оно же, плюс копия ответа Центробанка, если он последует.

Итого, часть из денег, которые были потрачены на КАСКО в связи с автокредитом, вернуть вполне реально. Обычно это происходит без проблем сразу при обращении к страховщику. В противном случае можно попытаться добиться справедливости в более высоких инстанциях: Центральном Банке и суде.

Источник: autobryansk.info